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개인파산 또는 개인회생을 통해 법원의 면책 결정을 받는다면, 빚에서 해방되는 기회를 얻게 됩니다.
하지만 많은 분들이 그 다음을 걱정합니다. “면책 후 신용 회복은 과연 가능한가?”, “얼마나 걸릴까?” 같은 질문들이죠.
이 글에서는 면책 후 신용 회복의 실제 소요 기간과 단계별로 무엇을 해야 하는지 자세히 알려드립니다.
면책 후 신용 회복, 정말 가능할까?
결론부터 말씀드리자면, 면책 후 신용 회복은 충분히 가능합니다.
물론 시간과 노력이 필요하지만, 신용정보는 고정된 것이 아니라 계속 갱신되기 때문에 올바른 금융습관을 유지하면 얼마든지 회복이 가능합니다.
보통 면책 이후 신용정보에는 ‘면책 처리’ 기록이 남게 되며, 이 정보는 5년간 금융기관에 공유됩니다. 하지만, 이 기간 동안 성실한 금융활동을 하면 신용점수는 점차 상승하게 됩니다.
면책 직후: 첫 6개월 동안 해야 할 일
면책 후 신용 회복을 위한 첫걸음은 금융생활의 정상화입니다.
이 시기에는 다음과 같은 활동들이 중요합니다.
➀ 체크카드 사용: 소득 범위 내에서 체크카드를 꾸준히 사용하면 금융이력이 쌓입니다. 이는 신용점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.
➁ 공공요금 자동이체 등록: 휴대폰 요금, 수도·전기요금 등을 자동이체로 등록하고 연체 없이 납부하면 금융신용활동으로 인정됩니다.
➂ 건강보험료·국세 납부 이력 확보: 납세는 책임감 있는 경제활동으로 간주되며, 신용 회복의 중요한 요소입니다.
이 시기는 신용기록의 기초를 다지는 단계이므로, 작은 거래라도 성실히 수행하는 것이 중요합니다.
면책 6개월 ~ 2년: 금융기관 신뢰 회복의 시작
면책 후 신용 회복이 가시화되기 시작하는 시기는 보통 1년 후부터입니다.
이 시기에는 다음 활동을 통해 신용점수를 실질적으로 끌어올릴 수 있습니다.
➀ 통신요금 납부실적 등록: 통신 3사에서 납부 이력을 신용평가사에 제출할 수 있도록 요청하세요.
➁ 서민금융 상품 활용: 햇살론, 새희망홀씨 등 정부 지원 금융상품은 신용이 낮은 사람도 이용할 수 있으며, 성실상환 시 신용도 회복에 큰 도움이 됩니다.
➂ 소액 대출 또는 후불 교통카드 이용: 반드시 상환 능력 범위 내에서 이용하고, 연체 없이 납부해야 신용점수에 긍정적으로 반영됩니다.
이 시기의 핵심은 금융기관의 신뢰를 회복하는 것입니다. 무리한 대출보다는 소액 거래를 통해 신뢰를 쌓아야 합니다.
면책 2년 ~ 5년: 신용점수 안정화와 회복 완료
면책 후 2년이 지나 단계별 성실히 노력했다면 보통 700점대로 회복됩니다.
특히, 지속적인 납부 실적과 일정한 소득이 있는 경우에는 700점 이상도 가능하죠.
이 시기에는 다음과 같은 전략이 효과적입니다.
➀ 신용카드 소액 한도 발급: 금융사에 따라 소액한도의 신용카드를 발급받을 수 있습니다. 월 30만 원 이내로 사용 후 전액 상환하는 습관이 중요합니다.
➁ 소액 적금 또는 예금 가입: 금융상품을 꾸준히 유지하면서 거래 이력을 보여주는 것도 신용회복에 도움을 줍니다.
➂ 개인신용평가 리포트 점검: 나이스(NICE), 올크레딧에서 무료로 신용정보를 확인하면서 자신의 회복 상황을 모니터링하세요.
이 시기를 넘어서면, 대부분의 금융상품 이용이 가능해지고, 신용등급도 완전히 회복됩니다.
면책 후 신용 회복이 오래 걸리는 경우는?
모든 경우에 면책 후 신용 회복이 순조로운 것은 아닙니다. 다음과 같은 경우에는 시간이 더 걸릴 수 있습니다.
➀ 면책 이후에도 연체가 발생한 경우
➁ 신용정보관리 기록을 적극적으로 갱신하지 않은 경우
➂ 소득이 일정하지 않거나 금융활동이 거의 없는 경우
이런 경우에는 서민금융진흥원의 상담 프로그램이나 신용관리 전문 컨설팅을 활용해 맞춤 전략을 세우는 것이 좋습니다.
면책 후 신용 회복은 단기 프로젝트가 아닌 장기전입니다. 그러나 정해진 방향과 전략을 따라 성실히 관리한다면 누구나 신용을 다시 쌓을 수 있습니다. 과거의 금융 실수는 지나간 일일 뿐, 오늘부터의 태도가 당신의 신용을 다시 설계합니다.
신용은 자산입니다. 그리고 그 자산은 다시 만들어질 수 있습니다. 지금 이 순간부터 면책 후 신용 회복의 여정을 시작해보세요.
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